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53岁有社保,可以再买商业养老保险吗?养老三根支柱是什么?

时间:2019-08-09来源:昆明劳联人力阅读:68次

商业养老保险是社会养老保险的有益补充。

我们有社保,还有没有必要再购买一份商业保险呢?

实际上社保待遇是多缴多得、长缴多得。但是缴费基数有上下限,60%的社会平均工资到300%的社会平均工资,缴费年限也顶多四十多年。如果我们收入水平很高,当然是有必要的购买一份商业养老保险作为补充。

在养老保险体系比较完善的发达国家,他们的养老金保障主要分为三根支柱。

第一支柱,是社会保险。主要是通过国家的强制力征收社会保险费,保障退休人员的待遇,我们国家比较完善。就像我们现在的基本养老金一样,通过社会保险法的规定征收养老保险基金,目前养老保险基金累计结余超过5万亿元。不过目前我们的职工基本养老保险覆盖人群还是非常少的,参保缴费人员3亿人,约占全部就业人口的38%,供养退休职工11798万人。



第二支柱,是年金制度。这是一种补充养老保险体系,美国通过401K或政府补充养老金的雇主保险来进行补充。有企业和个人承担,通过保险公司统筹。

我们国家对应的是企业年金制度和职业年金制度。这种年金制度最高都可以缴纳缴费基数的12%,相当于个人账户养老金的1.5倍。也是一份非常丰厚的养老待遇了。但是覆盖人群只有五千多万人,覆盖面较低。

实际上,企业年金和职业年金制度,都允许到达退休年龄可以一次性提出,用来购买商业养老保险。


商业保险以长期稳定为主,能够有效避免因不断提取而将年金花光的风险,但是相应的收益率比较低,而且会有建账费用等额外支出。

第三支柱,就是我们常说的商业个人养老保险金。目前,在我们国家几乎处于空白地带,真正个人购买商业养老保险的非常少。不过国家可以通过一定的优惠政策引导建立相应的商业养老保险。

2018年国家在上海、福建、江苏昆山工业园区试行税延型养老保险制度。个人购买这种税延型商业养老保险,能够将个人所得税推延到未来征收或者少征收。这种情况下对于高收入群体非常划算,一般来讲按照2019年的新的个人所得税税率,月收入超过1.5万元以上的人群购买起来才比较划算。

我们国家的养老资产规模确实跟发达国家差距很大。像美国,养老资产规模达到了29.195万亿美元。其中个人商业养老保险,缴费确定型计划80970亿美元,确定给付型计划31890亿美元。远远超过了我国的养老保险储备。


所以说,不管是50岁还是60岁,实际上购买商业养老保险都没有问题。这是一个未来发展的趋势。

不过,我们在购买商业养老保险时必须要认真看懂商业保险的合同,不要一厢情愿的认为买养老保险交的钱就是储蓄。这是一种误解,养老保险也是防风险的。一旦毁约,我们投资的收益率会非常低,甚至会有亏本的风险。如果我们只盯着本金,那么还是买风险低的理财产品好一点


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